意外险，对你重要吗？

西街柚子

想来想去，这个帖子还是放在“装备论坛”比较合适……
既然你觉得非常有必要为自己配备一双登山鞋、一盏头灯，你是否也想过自己非常有必要购买一份意外险？

购买意外险的意义何在？
1.对自己本身负责；
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]遭遇意外，自己的身体伤残，在精神上已经蒙受打击。这个时候，影响了自己的正常生活和工作，还要付出昂贵的医疗费用。这些支出无疑是令雪上加霜。
2.对自己的亲人、朋友、自己所爱的人负责。
[$nbsp][$nbsp]遭遇意外，自己的身体伤残甚至不幸死亡，不但会让您的至爱承受剧痛，还会因此承受沉重的经济负担。要是你亦是家庭的经济支柱，家人更可能因此而温饱难持。
……你会体验到是否真正有必要购买意外险……

意外险的类型如何？
1.短期意外险：
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]其中包括
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]（1）短期的旅游意外险
[$nbsp][$nbsp][$nbsp][$nbsp]优点：收费很低，保障范围广（除意外伤害保险金外，还涉及医疗保险金、行李、第三者责任等附加保障）
[$nbsp][$nbsp]缺点：保障期限较短，通常不超过30天
[$nbsp][$nbsp]比较合适较少活动的驴子，活动就集中在几天几星期那种
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]（2）短期的意外伤害保险
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]优点：收费较低，保障针对性强（通常包括意外伤残及身故保险金，外还可附加医疗保险金）
[$nbsp][$nbsp]保险期限：通常为一年，亦可按短期费率作短期投保
[$nbsp][$nbsp]***我本人就最推荐这类保险了，花费的钱不多就可以获得一年的保障，很适合我们这些经常在外界拉磨的驴子。
2.长期意外险：
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]很多长期意外险都和健康保险联系起来，包括了疾病的医疗；许多新型产品还具有投资增值or储蓄的功能，如投资连接万能寿险、两全寿险等等。其实就是实际意义上的寿险了。
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]这一类保险的收费通常都会很高，而且分年续缴，断了就等于自动放弃保险权利，损失会很大。
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]**针对寿险公司的产品，我真的不知皮毛，也不就再多说以致贻笑大方了。不过本人真的不推荐驴子购买长期寿险，没必要花费这么多银子在保险上，除非你有别的考虑（例如你真的很有保险意识，很了解保险，很想通过保险理财等等）

在哪里可以买到意外险？
1.短期意外险在寿险公司或产险公司都能买到。
[$nbsp][$nbsp]不要认为意外险在寿险公司就一定比产险公司的产品好，其实产险公司经营的起步较晚，在产品上更附创新力度和能力。总之买保险就是要切合自己的实际，忌讳贪便宜，忌讳贪公司名气。
2.长期意外险只能在寿险公司购买。

深圳保险公司名录：
· 中国人民保险公司深圳市分公司
· 中国人寿保险公司深圳分公司
· 中国平安保险股份有限公司深圳分公司
· 深圳平安人寿保险公司
· 中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司
· 中国太平洋人寿保险股份有限公司深圳分公司
· 香港民安保险有限公司深圳分公司
· 华安财产保险股份有限公司深圳分公司
· 美国友邦保险有限公司深圳分公司介绍
· 美亚保险公司深圳分公司
· 华泰财产保险股份有限公司深圳分公司
· 中国再保险公司深圳分公司
· 太平保险有限公司深圳分公司
· 中银集团保险有限公司深圳分公司
· 泰康人寿保险股份有限公司深圳分公司
· 天安保险股份有限公司深圳分公司

想买保险，其实你只要打个电话联系任何一家保险公司，业务员都会乐意提供上门服务。当然，你希望了解公司及相关更多背景，建议你可以直接闯上去，看个究竟……

短期意外险条款剖析：
【保险责任】
第三条 在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾、烧伤及支出医疗费用的，保险人依照下列约定给付保险金：
*记住了，近因必须是保单责任范围内的意外事故，要不真的是一分都不赔！
（一）被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内因同一原因身故的，保险人按保险单上所载的人身意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
被保险人身故前已领有本条第(二)款至第(四)款的保险金的，身故保险金为扣除已给付保险金后的余额。
（二）被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因同一原因造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾程度之一者，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如治疗仍未结束，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
1、被保险人因同一意外伤害事故导致《给付表一》一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
2、被保险人本次意外伤害事故所致之残疾，如合并以前因意外伤害事故所致的残疾，可领取《给付表一》所列较严重项目的残疾保险金者，保险人按较严重的项目给付残疾保险金，但应扣除以前已给付的残疾保险金。
（三）被保险人因遭受意外伤害事故，造成本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》（简称《给付表二》）所列烧伤程度之一者，保险人按该表所对应的烧伤程度及下列约定给付意外伤害烧伤保险金。
1、被保险人因同一意外伤害事故导致烧伤或残疾的，无论是否发生在身体同一部位，保险人仅按给付金额较高的一项给付保险金。
2、被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的同一部位时，保险人给付其中较高一项的烧伤保险金，即：后次烧伤保险金的金额较高的，应扣除前次已给付的保险金；前次烧伤保险金的金额较高的，保险人不再给付后次的烧伤保险金。
3、被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的不同部位时，保险人给付各项保险金之和，但给付金额总数以保险金额为限。
（四）被保险人因遭受意外伤害在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）县级以上（含县级）医院或保险人认可的医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险人扣除人民币100元免赔额后，在保险金额10%范围内,按80%的比例给付保险金。
*记住了，保险公司都是有免赔额规定的，其意义在于1.增加被保险人的风险防范意识2.减少保险公司用于处理小型赔案的理赔成本。这是非常合理的，存在于大部分保险中（如车险、财产险等）。
**至于按一定比例赔偿保险金的规定，则是视不同公司规定不同。要自己好好比较了（虽然我清楚，但在这里不好讲太多了！）
保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人承担给付保险金的期限，自保险期间届满次日起计算，门诊治疗者以15日为限；住院治疗者至出院之日止，最长以90日为限。
保险人所负给付意外医疗保险金的责任以保险金额的10%为限，一次或累计给付的保险金达到此限额时，该项保险责任终止。
（五）保险人所负给付保险金的责任以保险金额为限，对被保险人一次或者累计给付保险金达到其保险金额时，本保险合同对该被保险人的保险责任终止。
*记住了，保险金额是按累计赔偿限额计算，一年内的赔偿达到此限额，保险责任就立即终止了！

【责任免除】
第四条 因下列原因造成被保险人身故、残疾、烧伤或支付医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：
（一）投保人、被保险人、受益人的故意行为；
（二）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
（三）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、食物中毒；
（四）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；
（五）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
（六）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡;
（七）原子能或核能装置所造成的爆炸、污染或辐射。
第五条 被保险人在下列期间遭受伤害以致身故、残疾、烧伤或支付医疗费用的，保险人也不承担给付保险金责任：
（一）战争、军事行动、暴动或其他类似的武装叛乱期间；
（二）被保险人因从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；
（三）被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间；
（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；
（五）被保险人患有艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间；
（六）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。
*可能大多数驴子关心的就是弄清楚这一条免除责任的真正含义了。其实大家放心吧，我们一般的活动（徒步、爬山、溯溪……）都是在承保范围之内的，只是像攀岩、乘热气球等高危活动才不保。

保险公司的承保标准、核保原则：
其实非常简单，就是主要看三点：
1.你的职业。
文职工作的费率最低，从事非体力外勤工作者稍高，从事无特别危险性的体力劳动者又稍高，从事有危险性活动的劳动者则是各家保险公司都不愿意承保的（例如高空作业者、地盘工作者、海上平台作业者……），就算承保费率也奇高！
2.你的年龄。
一般说来，承保年龄从16到65岁都没问题。因为保险公司担心的是儿童与老年人士的自我保护能力不足，易发生意外。所以我想，驴子们就完全不用担心年龄的问题啦！
3.过往病史（身体缺陷）。
虽然针对该项意外险不如健康险要求的严格（健康险的受保还有可能要求有被保险人的体检报告），我们只要在投保同时填具一项简单的健康申报就好，证明自己没有身体的缺陷。
以上三项都是决定购买意外险费率高低的关键因素，应该如实在投保书上填具，千万不要为了贪便宜虚报资料（如自己从事体力劳动续保自己是文职工作者以骗取低费率），因为保险是基于“最大诚信原则”，当违背了该原则又被保险公司发现，保险公司有权立即终止保险合同，不承担保险责任，并不退还保险费！！！这样你会得不偿失！！！

对保险认识的几个误区：
1.为什么总是投保易，理赔难？保险公司是不是真的会如实赔款？
其实，大多数保险公司的理赔都是非常严格、正规的执行保险条款中的规定进行理赔的。何况上有保监会，旁还有同业公会，再加上人民法院的裁决永远向着被保险人的合法利益，其实我们投保易，理赔也不会很难。所以不要吹毛求疵，你也要严格执行保险合同上面的各项规定，相当于你要遵守其他各项法律一样。只要在约定的保险责任范围之内，保险公司没有不赔款的理由！
2.为什么保险业务员对保险条款的解析和理赔员的解析相距甚远？我应该相信谁的？
要搞清楚一点，保险业务员的素质参差，由于自身的专业知识限制也好，业务量的驱使也好，都令其自然的在引导投保时对你满口答应，而不管那是否真正能够实现；而理赔人员是代表保险公司的直接利益，他们会严格按照条款办事，不应赔就决不赔。所以，这里面就无所谓应该相信谁，而是要去找一个专业水平高，诚实可信的业务员成为你的投保向导，就等于你找一个好的头驴带你出外一样！
3.理赔时是否有关系就可以赔，没关系就乖乖走开？
我认为不然！有关系？关系顶用吗？理赔与否直接关系保险公司的盈利与否，没有公司会愿意削足适履，尽管你和理赔人员的关系好，除非他的饭碗握得很紧，要不为什么要为了你和自己得东主过不去？和自己的奖金过不去？没关系嘛，记住你的权益有保监委、人民法院等撑腰。呵呵，自己衡量了！
4.保险公司这么多，保险产品也这么多，我们应该怎样挑选？
握建议只要遵守一个原则就好了——“不要光看价格，主要是认真看条款”。别以为价格便宜，第一眼看上去舒服就好了，其实你应该在投保之前仔细看合同条款，真正完完全全认识你要购买的这份保险，对自己负责。
至于讲到怎样选择，还是在你完全认识它们的基础上，找一份最合适你要求的保险。比如你最担心医疗费用的支出，你应该选择医疗保险金额高的；要是你经常带着贵重摄影器材到处跑，就去找那些可以附加随身行李保障保险的产品吧！

保险很重要，你不觉得吗？

啊哩爸爸

好帖

梅-子

我早就想说这个问题了，大家应该重视！

真出了事，没人能承担得了。只有风险转移。

虽然我不是做保险的，但我们注册的公司和保险公司有协议，每次活动都办团险。发张传真就行了。

一两天的活动不过几元的费用。值！

伊利特

买保险的必要性勿庸质疑！。随着中国人的收入水平不断提高, 买保险的事就会提上日程，这是个意识问题！

买保险这不单单是个户外问题， 生老病死谁都会遇到，意外的事天天都有，可人们都希望中大奖，而不愿想那车祸、堕机等事故轮到自己！

2003年家中的亲人诊断为癌症，面对近20W的医疗费用，欲哭无泪啊！，当然买保险并不是，买了就能全赔的，医疗费来说：10%中的80~90%可能意义不大，但是对重大疾病和意外来说可能就是买多少赔多少！，买一份保险就是买一份放心，具体放心到什么程度，一方面还取决于你对保险业的理解！

2003年起，我真正建立起了保险意识，为家人也为自己，为自己也为家人。

爆米花

其实每次看到户外的一些意外事故，总是心有余悸，但买保险的念头也总是一闪而过，这些都基于对中国保险业的不信任。但看了此贴，还是改变我的一些想法，还是找个合适的险种，不怕一万，就怕万一。

西街柚子

远行活动，意外伤害保险有特殊重要的作用，
为对自己负责，为对亲人负责，出行前为自己筹划保险事宜很有必要！
为唤起准备远行的山友的保险意识，特将此帖从[装备版]转移过来！

丽莉

偶一向很有保险意识!这个险那个险买了一堆堆...没事放那当存款,有事用得着!

小强

西街柚子 wrote:
远行活动，意外伤害保险有特殊重要的作用， <BR> 为对自己负责，为对亲人负责，出行前为自己筹划保险事宜很有必要！ <BR> 为唤起准备远行的山友的保险意识，特将此帖从[装备版]转移过来！ <BR>

我一直都想说 你这样写字 读者看起来很费劲啊:})别再胡闹了 好好写 :})听话 再写一遍

新鲜人

加上分析，嗯，很不错:^)

cocoa

有些东西存在有着一定的意义,如果意外发生时,一切不重要的东西都是很致命的.

标哥

我买了50万的意外险不知道够不够？

猿人

标哥 wrote:
我买了50万的意外险不知道够不够？

哈哈,怎么多,我只买了30万,还得想你学习^

狗尾草

不錯的貼子，偶覺定06年開始買:^)

粉泉山林

中国人寿卡是非常不错的意外卡。每年只需100元，平均每天不过两毛多钱，就可以有高达10万元的风险保障，2000元的当日急救费用。还有中国人寿的国寿银卡，金卡，钻石卡，风险保障高达30万，50万，80万，是许多有保险意识人士最好的选择！

粉泉山林

:O))标哥：人的价值是无限的，没有错买的保单，错的是没有向任何公司买任何保单，错的是还没有买足够的保单。
狗尾草：风险是不会等人的，当你有意识到应该买的时候，就一定要早点下手。xx(;):!(|)|)

西街柚子

标哥 wrote:
我买了50万的意外险不知道够不够？

所谓量体裁衣，
这，无所谓够不够的，主要是看个人需要。

我个人认为，买意外险，最重要的还是看合同内容特别是条款，
挑合适自己的，
花钱要花得到位，

Rose

我买哒中国人寿卡意外险，100元的，一年保10万那种。:I

西街柚子

最近有部分山友向我咨询购买意外险的事情。
既然，大家有这样的保险意识，是很好的事情。

我综合了一下自己所了解的保险产品，向大家介绍两种平时大家比较实用、而且投保手续比较方便的短期意外伤害保险：;);):I

1.民安保全意外伤害保险（合适经常参加活动的山友）
1）保险人：民安保险（中国）有限公司
2）保险期限：1年期
3）年保险费：RMB100.00/份，每人最多可以购买5份
4）保险金额：每份定额是——意外身故及伤残保险金RMB100000.00，意外医疗保险金RMB2500.00；意即每人最高可以投保5份得保险金额意外身故及伤残保险金RMB500000.00，意外医疗保险金RMB12500.00
5）产品特点：
A）投保很简单，可以当场填写投保资料后即可取保单；
B）相对其他公司的同类保险产品，费用更低，而保险金额则较高；
C）意外身故及伤残保险金不设免赔额，意外医疗保险金只有100元免赔额，然而其他很多保险公司的短期意外险医疗部分只会按照一定比例赔付（如80%）。
6）投保的注意事项：
A）“职业”是厘定意外险费率的最重要因素，这种合同也不例外，有以下拒保职业的规定：
a)高空作业。指离开地面的建筑工程作业、大楼外墙清洁、防盗网或窗户安装、外墙电器安装、电线或电信设备架设、其他安装或架设工程。
b)接触机器的工人、地盘工人、采石、打石、采矿（不论矿道内外）、隧道挖掘、矿藏钻探、水坝工程、港口工程、桥梁工程、电梯安装及维修、道路路面清洁、道路看护及维修。
c)海上作业，包括海上打捞、海上渔业、海上运输、海上勘探、海上钻井平台、海上救捞、海上缉私。
d)港口引航、海洋航运船舶维修、汽车维修、直升飞机飞行员、高压电工作人员、爆破工人。
e)各类职业司机、机场及火车站保安、娱乐场所保安、刑警、消防员、硫酸、盐酸、硝酸制造、烟花爆竹制造、气体制造。
f)精神科医护人员、艺人、娱乐业工作者、职业运动员、驯兽师、现役军人。
B）投保的年龄需满足“凡满十六周岁以上，六十五周岁以下”的规定。

2.民安中国游旅游意外伤害保险（适合参加某次短期至长期出行的山友）
1）保险人：民安保险（中国）有限公司
2）保险期限：90天及以下的出行期间
3）保险费：1-3天RMB8.00；4-7天RMB10.00；8-21天RMB25.00；以后每天加RMB3.00（此前费用调整过，现在比起之前已经便宜了很多）
4）保险金额：每份定额是——意外身故及伤残保险金RMB50000.00，意外医疗保险金RMB2000.00，行程保险障（个人钱财）保险金RMB1000.00，第三者人身责任保险金RMB20000.00
5）产品特点：
A）投保很简单，可以当场填写投保资料后即可取保单；
B）相对其他公司的同类保险产品，费用更低，而保险金额则较高；
C）意外身故及伤残保险金不设免赔额，意外医疗保险金只有100元免赔额，然而其他很多保险公司的短期意外险医疗部分只会按照一定比例赔付（如80%）；
D）保障范围很全面了，很低的价格，不仅有意外及医疗的保障，还可以保障出行的钱财和自身对他人的责任。
6）投保的注意事项：
A）没有职业的限制了，只要是身体健康的都可以投保；
B）投保的年龄需满足“ 七十五周岁以下”的规定。
C）请记得您的出行时间不能超过90天哦，要不就不能投保这种保险了！

建议大家可以将帖子收藏了，有用得着的时候翻出来看看！;)

iceflower5

请记得您的出行时间不能超过90天哦，要不就不能投保这种保险了！

[$nbsp][$nbsp][$nbsp]好帖，不过补充一点：
平安保险中对意外的赔偿期限是180天，即：因意外伤害在事故发生之日起180天内身故，意外伤害保险将按照合同进行赔付，对于发生在180天以后出现的身故就不在赔付范围内。
[$nbsp][$nbsp][$nbsp]而平安的意外投保规则是：
[$nbsp][$nbsp][$nbsp][$nbsp]投保年龄：3-64岁，最低保费:3-17岁>=100元；18-64岁》=150元,
[$nbsp][$nbsp][$nbsp][$nbsp]如有需要可以联系我 13714451404,或给我发消息

西街柚子

平安保险中对意外的赔偿期限是180天，即：因意外伤害在事故发生之日起180天内身故，意外伤害保险将按照合同进行赔付，对于发生在180天以后出现的身故就不在赔付范围内。

呵呵，你说的应该是条款规定中每次事故的索赔期限要求，一般意外险都是有这样规定的，因为如果不规定这个索赔的时效性，时间太长会导致事故责任难以鉴定；而我在帖子里提到的“90天”是保险的期限，是不一样的概念来的。

投保年龄：3-64岁，最低保费:3-17岁>=100元；18-64岁》=150元,

金额是指保费吗？是年交保费还是？还有保险金额是多少？有没有相关职业的限制？也要说明白哦……
要不很难看出该险种的优势在哪的。

希望有更多的保险业的山友加入有关意外保险的讨论，得益的将会是大家，
但是，希望有更高水平的介绍，简单的、不太明白的两句内容，就加上自己的业务电话，是吸引不了眼球的……